Hay chậm trả nợ nên chọn loại thẻ tín dụng nào

Việc nắm rõ cách tính lãi suất, phí nảy, cũng như chính sách của nhà băng sẽ giúp chủ thẻ tối ưu ăn xài và tài chính.

"Big 4" là nhóm nhà băng có lãi suất cho vay thẻ tín dụng thấp nhất. Trong khi phần đông ngân hàng có lãi suất 20-30% một năm, hai nhà băng Vietcombank, BIDV chỉ tính mức lãi từ 15-18% một năm. Phí thường niên của thẻ tín dụng loại thường của 4 ngân hàng này cũng khá thấp, chỉ chao đảo quanh mức 100.000 đồng.

Bên cạnh đó, VIB có loại thẻ tín dụng lãi suất bằng 0 và thời kì tính sổ tối đa là 55 ngày. nhà băng không tính lãi suất nhưng bạn vẫn mất phí khi tính sổ không đúng hạn.

Điều kiện để không mất bất kỳ khoản lãi hay phí nào là phải thanh toán đúng hạn tối thiểu 20% dư nợ đã xài. Nếu không, khách sẽ chịu phí 1,99% trên sờ soạng dư nợ và phí 4% tính trên số tiền chậm tính sổ. Loại thẻ miễn lãi này cũng có một số lưu ý kèm theo. Phí thường niên của loại thẻ này là 700.000 đồng, khá cao so với thẻ tín dụng thông thường và mỗi giao dịch tính sổ sẽ bị tính phí 0,99% (phí này khác với phí rút tiền mặt 4%). thí dụ, bạn quẹt thẻ, mua sắm trong nước một khoản 10 triệu thì sẽ bị tính phí gần 100.000 đồng.

Ngoài ra, một vài nhà băng như SHB, Sacombank, NCB cũng thu lãi suất thẻ khá thấp so với nhóm cổ phần và nhà băng nước ngoài, cỡ 22-23% một năm. thí dụ, thẻ tín dụng mở bằng tài sản bảo đảm của Sacombank có lãi suất 23%, mức phí thường niên thấp nhất là 300.000 đồng và thời gian miễn lãi tối đa lên tới 55 ngày dành cho cả chủ thẻ Visa và Master.

thời kì miễn lãi tối đa của đa số nhà băng là 45 ngày, tuy nhiên cũng có một vài bên lên tới 55 ngày như Sacombank, OCB, VietCapitalBank. Một ngân hàng khác là NCB cũng miễn lãi tới 50 ngày, lãi suất cũng chỉ nghiêng ngả quanh 21-25% (nếu mở qua lương) và 18-22% (nếu mở có tài sản bảo đảm).

Ngoài lãi suất, thẻ tín dụng còn có thêm phí phạt khi chủ thẻ không tính sổ đúng hạn số tiền tối thiểu phải trả (thường là 5% dư nợ ăn xài trong tháng). Mức phí phạt này thường được tính 3-6% trên số tiền chậm tính sổ, tối thiểu từ 100.000 đồng.

Thẻ tín dụng một số nhà băng. Ảnh: Bloomberg

Trên thực tế, nhiều chủ thẻ vẫn chưa nắm rõ cách tính lãi suất, phí phạt thẻ tín dụng dẫn đến nhầm lẫn và mất tiền không đáng.

Một thẻ tín dụng thường có lãi suất và phí phạt nếu người dùng chậm thanh toán. dù rằng đều tính theo tỷ lệ phần trăm, nhưng cách tính lãi suất và phí khác nhau. Khoản tiền lãi phụ thuộc vào số ngày phát sinh nợ và tính trên bít tất số tiền đã chi trong kỳ (kể cả bạn đã thanh toán một phần đúng hạn), còn khoản phí thường thu một mực trên số tiền bạn chậm tính sổ.

Có hai mốc thời kì người dùng cần nắm rõ là ngày chốt sao kê và hạn chót trả nợ. Ngày chốt sao kê là ngày nhà băng chốt số tiền bạn đã tiêu bằng thẻ tín dụng trong tháng. thời gian giữa 2 ngày chốt sao kê thường là một tháng. Tuỳ từng nhà băng, hạn chót thanh toán có thể sau 15-25 ngày tính từ ngày chốt sao kê gần nhất.

Nhiều người vẫn nhầm lẫn thời gian miễn lãi tính từ ngày nảy giao dịch, tuy nhiên thời gian miễn lãi 45 ngày mà nhiều ngân hàng đang quy định là tính từ ngày chốt sao kê.

Khi bạn kiên cố thanh toán hết thảy số dư nợ trong thời gian miễn lãi, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất hay phí phạt nào. Nếu không trả được hết vớ dư nợ, hãy tính sổ số tiền tối thiểu (thường là 5% khoản tiền đã chi) để có lịch sử tín dụng tốt cũng như chơi bị chịu thêm phí phạt, tuy nhiên bạn vẫn phải trả lãi suất.

Khi tới hạn chót mà bạn vẫn chưa tính sổ vớ dư nợ, lãi suất thẻ tín dụng sẽ tính trên bít tất khoản tiền đã tiêu, thời gian tính lãi bắt đầu từ ngày phát sinh giao tế đến ngày tính sổ. Lãi suất thẻ tín dụng mỗi ngày được tính bằng cách lấy lãi suất theo năm chia cho 365 ngày.

ngoại giả, việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng sẽ chịu phí rút (thường là 4%) ngay khi thực hiện giao dịch. Việc rút tiền mặt được xem như vay tiền mặt từ nhà băng chuẩn y thẻ nên số tiền bạn rút được coi là khoản vay cá nhân nên sẽ bị tính phí tức khắc.

Quỳnh Trang

Gửi bài viết chia sẻ tại đây hoặc về kinhdoanh@vnexpress.net